那么，银行的个人消费贷款都有什么样的方式呢，今天带大家梳理一下。分两个维度：

1、从申请流程的维度看，有线上纯自助模式，线下审批模式，线上线下相结合模式。

2、从对客户分类的维度看，把客户的工作单位分为优质单位和普通单位，就是我们经常听说的白名单。也就是说客户的工作单位在不在银行的白名单里。

申请流程维度

纯线上模式

这种模式下，从申请到出额提款，全流程不需要银行工作人员参与，甚至连发放贷款的这家银行的银行卡都不需要办。通过公众号、二维码、小程序等方式，全程自主申请，过系统、出额度、提款。比如某省某京银行的一款纯线上贷款。

纯线下模式

这种模式下，贷款申请人需要带着相关材料去到银行的分支行，银行工作人员录入基本信息，过数据系统，如果数据系统通过（可以理解成初审通过），提交补充材料，比如说工资流水、公积金缴纳情况等，材料齐全后，上交提交审批，审批通过后提款。

这里面的一个细节就是什么节点查询个人征信报告，因为这个涉及到最终能不能成功放款，也就是说贷款最终是否成功贷下来。

比如说，在初审时查征信，终审通过后直接放款，这种情况下初审通过后基本就不存在放款失败的情况，只是额度多少的问题。

如果说，初审查征信，终审额度出来后，再查询一次征信，一般以贷后管理的方式出现，此时如果征信有瑕疵，比如说新增了贷款查询，那么就会出现放款失败的情况，比如说前段时间系统崩溃的某大行消费贷款产品。

线上线下结合模式

受2020年银保监会（现金管局）发布的《商业银行互联网贷款管理暂行办法》影响，银行的线上个人消费贷款最高额度只能是20万，所以不少银行为了给优质客户发放更多额度的消费贷款，选择了线上线下相结合的模式。

具体来说，也是通过线上的方式申请，出额（这个额度不会超过20万），如客户资质较优，会在出额界面多一句话，比如

“您的额度预计可提至¥300000”，如需提额请携带本人有效身份证件前往附近网点办理。最终额度以我行审批为准。”

此时，如20万已满足需求，则可直接线上提款，如不够，则可以去银行网点办理提额。这种提额，基本是能提额成功的。

用一张图来概括：

客户分类维度（是否白名单）

从客户分类的角度看，把客户的工作单位分为优质单位和普通单位，就是我们经常听说的白名单。也就是说客户的工作单位在不在银行的白名单里。

银行一般不会只做白名单客群，毕竟银行认为的好单位就那么些，这种情况下，银行一般会有两种方式：

一个产品涵盖所有客户

即不管什么样的客户，只要符合条件，都可以申请，出额，下款，如果是白名单客户，则额度和利率上会有优势，审核标准上也会略显放宽。

或者出额度后，线下添加白名单的方式进行提额降息。毕竟银行的已有白名单也不是实时更新做到全面覆盖，通过客户添加白名单的方式也是在对银行的白名单进行完善和补充。

细分产品适用不同客群

即细分产品对应不同的客群，比如说A产品对应所有客群，B产品只针对优质单位客群，就是经常听到的白名单客群。这种只针对白名单客群的产品，额度一般也会高于30万，一些银行单个客户单个产品甚至可以授信100万。

总之，银行为了更多更好地提高市场占有率，在贷款的申请方式、客群覆盖、额度满足等方方面面也是做足了功课。